馬蔚華雖然已經從招商銀行行長的位置上卸任5年，但在某種程度上而言，他卻比以前更“忙”了，頭銜不斷增加：壹基金理事長、國際公益學院董事會主席、社會價值投資聯盟常務理事和輪值主席、北京大學和清華大學兼職教授……似乎總有很多事情在等待著他去做。

或許，這也正印證了馬蔚華曾經說過的一句話：“我雖然沒有四處流浪，但在幾十年的工作生涯中，有命運的安排，更有內心的驅動。為了尋覓前方更精彩更瑰麗的風景，我將一路向前，永不停息。”

馬蔚華，這個締造了中國金融界一段傳奇的人物，在他執掌招商銀行的14年里，逐步把一個只有9家分行、200個網點、幾千名員工的銀行業小弟打造成為國內股份制銀行的一張“名片”。馬蔚華卸任時，招行總資產達到3.6萬億元，全國排名第六，滬港兩地上市，各項指標均位于同行前列。

更重要的是，馬蔚華為招行的企業文化產生了深刻影響。

著名經濟學者陳志武如此評價馬蔚華：“他不官僚，市場導向，品牌導向。為做銀行而做銀行。是真正意義上的職業銀行家。”

雖然馬蔚華已經從招商銀行的崗位上退役，但他留下的創新與改革精神卻沒有因時間的逝去而消散，而是歷久彌新，激勵著后來者繼續砥礪奮進。

磨礪，讓他對危機天生敏感

屬牛，與共和國同齡，使得馬蔚華親眼目睹和感受了20世紀后半葉中國發生的巨變。而在成為招商銀行的“船長”之前，馬蔚華跌宕起伏的人生經歷塑造出了他對于危機的“天生”敏感。

因為對杰克·凱魯亞克代表作《在路上》的喜愛，馬蔚華一直有一種“永不停息”的信念。從19歲插隊到遼寧省北鎮縣長興店公社狀元堡當知青，到錦州鐵路局工人，再到招商銀行的“引路人”，這樣的信念一直在鼓舞他。

恢復高考后，時為鐵路工人的馬蔚華以優異的成績考入了吉林大學經濟系國民經濟管理專業。在吉林大學期間，通過系統性學習與鉆研，馬蔚華對經濟發展與管理有了較為充分地認識，這為他日后在工作中善于抓創新與改革打下了堅實的基礎。

1988年，時年39歲的馬蔚華在事業上迎來了一個重要轉折：調入中國人民銀行總行任行長秘書。隨后，他先后擔任央行辦公廳副主任、計劃資金司副司長等職務，這是他真正踏入金融界、走入銀行業的起點，也是他人生中最為重要的一段經歷。在這里，他不僅擴展了對于銀行業的認知，更鍛煉了業務能力。而正是這樣的磨礪，讓他對于銀行業如何應對行業的“新陳代謝”有了較為系統性的理解與把握。

1992年，馬蔚華奉調南下，來到“椰島”海南，任中國人民銀行海南分行行長同時兼任外匯管理局海南分局局長。在海南，他經歷了一件最為驚心動魄的事情——擔任海南發展銀行清算組組長，對海南發展銀行進行破產清算。雖說破產重組之類的事情經常在一些市場經濟體上演，但對于當時處在改革開放初期的中國金融業而言，海南發展銀行的破產清算是“史無前例”的一件大事。

海南發展銀行被關閉后，馬蔚華親眼看到員工被遣散，這讓他心理感到很沉痛。也就是在這個時候，馬蔚華深切的感受到肩上的擔子不輕。而要真正的避免這樣的事情重演，銀行就必須因時而變，重視自身的創新與改革，并不斷與市場接軌。

創新，讓他能準確洞察市場

1999年3月，馬蔚華從瓊州海峽南岸的海口出發，折返北上，到了矗立在深圳河邊的新興城市深圳。這一次，他的職務不再是政府官員，而是職業經理人——招商銀行行長。

接手招商銀行不久，兩份“見面禮”就送到了馬蔚華的面前：先是招商銀行沈陽分行發生了大規模的“擠兌”事件；緊接著，主管部門又下文叫停了包括招商銀行在內的銀行所從事的離岸業務。要知道，離岸業務可是招商銀行當時最賺錢的業務。

當時的馬蔚華，已經50歲了。其他銀行的掌舵者，基本也是同齡人，只不過，這些人已在行業中浸潤多年而變得得心應手。馬蔚華不僅要熟悉商業銀行的業務，還要學會適應市場環境的變化，并在其他銀行的“圍追堵截”下開創出屬于招商銀行發展的新模式。

馬蔚華曾向很多人推薦過一本名叫《世界是平的》的書。他推崇書中提到的一個簡單道理：在當今世界上，你得到優勢和你失去優勢的時間越來越短。所以，以創新產品做核心競爭力越來越靠不住。真正的核心競爭力應該是一個企業梳理不斷創新的理念，這才有能力在市場上搏擊。

無獨有偶，一位華爾街的高管曾對他說，“跟著客戶的需求走，迅速轉型，華爾街永遠不會死去。”

這句話讓他感觸頗深。用他的原話說，就是“實際上產品的創新不難，根本是理念、文化的改變”。因此，隨客戶需求而變化成為招商銀行最重要的競爭力。

1999年，微軟正在不遺余力地推廣它新推出的window98操作系統，中國的互聯網大潮剛顯露出一點苗頭。馬蔚華決定押寶網上銀行，并開始探索在線轉存帳戶資金，在線繳納水電費等等。在當時，這已經是非常新潮的行為。

市場對此報以極為熱烈的反應：當年就有600萬人申辦了“一卡通”，小銀行開辟了大市場。這也被視為招行起飛的原點。

到了2004年，馬蔚華提出了招商銀行的第一次整體轉型：發展零售業務。

在當時的國內銀行業中，同質化競爭問題突出，客戶大部分都是各行業大企業，而處于企業中后段的中小企業卻無人問津，零售業務滯后。看到這個難得發展機遇后，馬蔚華帶領招商銀行“死磕”零售市場。

不過，招商銀行在零售業務市場的先發優勢還是受到了其他銀行的追擊和挑戰。面對這樣的市場競爭壓力，馬蔚華一度寢食難安，翻遍案頭，書中哪有黃金屋？不恥下問，莫衷一是又如何？上網搜索，大海撈針幾時休？但憑借那一股創新的干勁，終于在某一天的某個時刻，他的腦海中靈光乍現，一個美妙的想法生成。

2004年8月，招商銀行舉行“零售銀行半年工作會議”，馬蔚華在會上把零售銀行業務的重要性提升到了招商銀行工作“重中之重”的高度，這在招商銀行的發展史上是一個前所未有的高度。而在中國的銀行界，招商銀行一直是零售味道頗濃的銀行。憑借“一卡通”、信用卡等產品和上至行長下至普通員工的營銷意識，招商銀行的零售業務在業界的口碑極佳，也一直是其創新發展的推動力之一。

伴隨招商銀行這一重要轉型戰略的推進，招商銀行其他條線業務的創新腳步也一直同步向前。比如，隨著招商銀行推出的“網上銀行”的成功，以及各種業務“技術含量”越來越高，招商銀行電腦中心的話語權越來越大。

始終與“創新”相伴的馬蔚華，讓招商銀行的發展步步為營。2007年，招商銀行獲美聯儲批準在紐約設立分行，這是招行發展史上的重要里程碑。同年，美國次貸危機爆發，并很快席卷全球，眾多金融機構也不同程度的受到沖擊，招商銀行也投資了美國次級房貸市場的相關金融產品。不過，幸運的是，招商銀行憑借敏銳的觸角和自身對于創新游刃有余的把握，抓住了次貸風險的預警，提前從這一場危局中退出。

改革，讓他引導招行新發展

招商銀行在不斷提供創新產品的同時，服務意識也始終走在行業前列：在銀行還是“門難進、臉難看、事難辦”的年代里，招行把牛奶、咖啡引入到營業廳。當同業紛紛效仿時，招行開始了互聯網業務、金融超市、實時到賬……

但是，伴隨市場競爭的加劇，對傳統服務小修小補式的改進已經難以滿足客戶的需求。那么，怎樣的服務才能夠更具活力和競爭力呢？這時的馬蔚華一直在思索。

于是，一句“因您而變”開啟了招商銀行引領銀行業服務新風尚的帷幕。

具體到服務項目上，招商銀行除了要求一線服務人員直接面對客戶外，二線服務組也要通過各種措施確保服務品質。

對于行業的競爭態勢，馬蔚華的認識很清楚：產品創新不可能永遠領先。特別是在銀行之間的同質化競爭激烈的情況下，金融產品的創新迭代很快，在技術及市場模式沒有“顛覆性”突破的情況下，會出現“我有人有”的情況。那么，在這樣的形勢下，該何去何從呢？

服務，服務，還是服務！聚焦于服務上的改革。這就是招行能夠在銀行業中脫穎而出的不二之選。

具體來說，招行在服務上的改變體現在用168個小時的忘我工作在業界第一個推出“境外消費，人民幣還款”、一個有鋸齒狀撕拉扣的賬單信封、24小時道路救援服務宣傳折頁等直達客戶生活細節的關懷。

對于“因您而變”，馬蔚華是這樣說的：“客戶是太陽，招商銀行就是向日葵。向日葵是迎著太陽轉動的，招商銀行要做到的就是‘因您而變’，永遠以滿足客戶需求為根本。抓住陽光的方向，向日葵才能長久保持鮮艷；順應客戶的需求而變化，招商銀行才能取得長足發展。”

能做到這些，得益于招商銀行的獨特體制機制。

作為國內最早的股份制商業銀行，加之地處深圳，招行銀行從一開始就對自己有著清醒的認識。馬蔚華上任后，這種認識進一步清晰：“政府肯定不是你的親爹，那么靠誰，必須靠自己，如果你產品、服務不比別人好，就沒人理你。”

馬蔚華一再強調：我本人也只是招行的一名員工，如果干不好，也只能是卷鋪蓋走人。因此，他才會帶頭站在改革的第一位，才會要求招行的每一個員工“因您而變”。

聚“變”，讓他洞悉行業未來

在創新與改革上有自己見解的馬蔚華非常清楚自己掌舵的這家銀行的優勢和短板。因此，在招商銀行提出戰略轉型的時候，他提出了要“顛覆招商銀行”。

而“顛覆招商銀行”的手段，都匯聚在10個“變”字上：“變”規模導向為價值導向、“變”賬面利潤為經濟利潤、“變”粗放營銷為精準營銷、“變”以大論優為以質論優、“變”控制風險為管理風險、“變”單一贏利為多元贏利、“變”被動定價為主動定價、“變”比例管理為資本管理、“變”部門銀行為流程銀行、“變”行政調解為利益調節。

馬蔚華認為，這10個“變”字，已經不僅僅局限在招商銀行內部的變革，而是具有一份里程碑意義的綱領，代表著招商銀行的價值取向。

在過去幾十年的發展中，招商銀行已經從一個地區性“小銀行”蛻變成了全國性“大銀行”。那么，招商銀行的下一步該如何走呢？在網絡時代，招商銀行憑借在IT技術方面的創新與改革，迅速發展壯大。而下一個以市場和客戶為導向的時代，招商銀行必然面臨著定位與核心競爭力的重塑。

基于此，馬蔚華以招行的可持續發展為切入點，提出了龐大的“顛覆戰略”，把整個招行上下的發展思想都統一了起來，讓上至管理者，下至一線員工都充分的認識到這次變革意味著一次痛苦的脫胎換骨，是一次苦修。

正如馬蔚華所說：“作為一個銀行，如果抓不住代表未來的東西，永遠只能是二流銀行。”而招商銀行的發展故事無疑為與危機賽跑的馬蔚華做出了最好的詮釋【本文作者徐代軍為資深評論員，中國文化網絡傳播研究會媒體融合專家委員會會員，本文參考了《銀行家馬蔚華：締造金融神話》、《馬蔚華：卸任招行行長5年 如何再次與金融鏈接？》、《“一路向前”的馬蔚華》、《馬蔚華：與危機競跑》等資料，謹表感謝】