文章來(lái)源：河南省國(guó)資委 發(fā)布時(shí)間：2021-03-17
10萬(wàn)元貸款資金意味著什么？1000畝糧田的肥料成本，100頭生豬的飼料投資，或者是3萬(wàn)袋食用菌菇的投入……這樣的貸款，已為河南數(shù)以萬(wàn)計(jì)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體解了燃眉之急。
5年前的今天，一支新的金融豫軍——河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱河南農(nóng)擔(dān)）誕生于中原大地，成為河南省唯一的省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
5年來(lái)，這支160余人的金融豫軍，把腳插進(jìn)泥土，全力破解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題。業(yè)務(wù)覆蓋全省133個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市區(qū)），累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模30.1萬(wàn)筆、302.56億元，位居全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系前列，將一泓金融活水引向了廣袤的中原大地，為全省實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的全面勝利、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。
引金融活水支農(nóng) 累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保貸款302.56億元
鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)興旺需要金融的大力支持。“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算。”農(nóng)業(yè)項(xiàng)目普遍存在輕資產(chǎn)、缺抵押、信用記錄不完善、借款額度小等問題，難以滿足銀行的貸款要求。
2015年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。在此背景下，2016年3月11日，河南農(nóng)擔(dān)正式成立。作為省屬骨干企業(yè)，省財(cái)政廳代表省政府履行出資人職責(zé)，成為河南首家省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本50億元。
5年來(lái)，作為解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題、財(cái)政撬動(dòng)金融資本的重要工具，河南農(nóng)擔(dān)嚴(yán)格執(zhí)行“雙控”標(biāo)準(zhǔn)：控制業(yè)務(wù)范圍、控制服務(wù)對(duì)象，專注于支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，不得開展任何非農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，確保農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貼農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)、不脫農(nóng)。同時(shí)，嚴(yán)格限定單戶在保余額不得超過1000萬(wàn)元，單戶限額10萬(wàn)元～300萬(wàn)元的政策性業(yè)務(wù)不得低于總擔(dān)保規(guī)模的70%。
自2016年8月實(shí)現(xiàn)首批放款至2021年2月底，累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模30.1萬(wàn)筆、302.56億元，在保余額16.23萬(wàn)筆、120.52億元，位居全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系前列，直接帶動(dòng)銀行信貸資本投放金額超過公司資本金的6.05倍；代償率控制在1%以內(nèi)，低于全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系平均水平。
為了讓更多農(nóng)戶享受到政策優(yōu)惠，河南農(nóng)擔(dān)在全省設(shè)置了14個(gè)區(qū)域辦事處，同時(shí)在19個(gè)縣的44個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）試點(diǎn)設(shè)立工作站。“我們業(yè)務(wù)人員發(fā)揚(yáng)‘兩腳泥、曬黑臉、睡地板’的農(nóng)擔(dān)精神，真正將業(yè)務(wù)下沉到最基層，將觸角延伸到田間地頭，打通金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的‘最后一公里’。”目前，公司業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)全省133個(gè)農(nóng)業(yè)縣全覆蓋。
擴(kuò)大政、銀朋友圈 78家銀行、102個(gè)縣“政銀擔(dān)”攜手支農(nóng)
“沒有抵押物，沒有擔(dān)保，我們沒法授信。”春節(jié)過后，豫東某縣養(yǎng)豬專業(yè)戶鐘大奎，為了新建存欄1000頭豬場(chǎng)的資金，已經(jīng)跑了好幾家銀行，屢屢碰壁，他都快泄氣了。
“你可以去河南農(nóng)擔(dān)試試，他們專門服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。”猶如抓住救命稻草，鐘大奎馬上與河南農(nóng)擔(dān)區(qū)域業(yè)務(wù)人員聯(lián)系，沒想到真成了。
“養(yǎng)豬大戶暫時(shí)資金短缺，我們要給予幫助。”河南農(nóng)擔(dān)豫東第一辦事處給予的答復(fù)讓鐘大奎如釋重負(fù)。“尤其對(duì)從事生豬、肉雞、蛋雞、飼料等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的新農(nóng)主體，我們更加重視，這是我們的主業(yè)。”河南農(nóng)擔(dān)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、缺少抵押物，銀行難免有顧慮。自成立以來(lái)，河南農(nóng)擔(dān)加強(qiáng)體系建設(shè)，創(chuàng)新財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)支農(nóng)機(jī)制，努力做大“朋友圈”，探索完善“銀擔(dān)”“政銀擔(dān)”“政銀擔(dān)保”等合作模式，引入更多金融活水支持“三農(nóng)”發(fā)展。
鐘大奎的貸款路徑就是典型的“政銀擔(dān)”合作模式——政府、農(nóng)擔(dān)、銀行三方互相推薦項(xiàng)目、共同分險(xiǎn)，由縣級(jí)政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照不高于縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金余額20倍的比例擴(kuò)大信貸擔(dān)保規(guī)模，對(duì)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好、風(fēng)險(xiǎn)控制好的縣（市、區(qū)）可適當(dāng)提高放大倍數(shù)，銀行承擔(dān)不低于20%的風(fēng)險(xiǎn)比例。
截至2021年2月底，河南農(nóng)擔(dān)已經(jīng)與78家銀行建立合作關(guān)系，與102個(gè)縣按照4∶2∶4分險(xiǎn)的模式開展“政銀擔(dān)”合作，并到位風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金4.8億元，實(shí)現(xiàn)累計(jì)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)金平均放大倍數(shù)16.47倍。
好的業(yè)務(wù)模式需要有相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品匹配，而農(nóng)村各地情況千差萬(wàn)別，金融助農(nóng)不可能“一個(gè)方子治百病，一個(gè)模式齊步走”。為此，河南農(nóng)擔(dān)圍繞優(yōu)質(zhì)專用小麥、花生、草畜、林果、蔬菜、花木、茶葉、食用菌、中藥材、水產(chǎn)品十大優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品，因地制宜，與銀行聯(lián)合開發(fā)豐收擔(dān)、畜牧擔(dān)、市場(chǎng)擔(dān)、香菇擔(dān)等系列標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，打造了“豫農(nóng)擔(dān)+N”產(chǎn)品體系。接地氣、可復(fù)制、多元化的產(chǎn)品，有效保證了融資需求能夠快速匹配恰當(dāng)?shù)馁Y金，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸得到款、便捷貸款。
探索精準(zhǔn)扶貧路 帶動(dòng)近19萬(wàn)戶貧困戶增收
如果說(shuō)，緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題是主業(yè)，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)就是其擔(dān)當(dāng)。泌陽(yáng)縣高邑鎮(zhèn)王灣村，46歲的趙永剛幾乎每天都忙碌在香菇大棚，拌料、裝袋、蒸鍋、點(diǎn)種、澆水。靠種植香菇，趙永剛年增收五六萬(wàn)元。“5年前，我還是村里的扶貧對(duì)象，靠著補(bǔ)貼過日子。”因?yàn)橐淮我馔馐鹿剩w永剛右手失去了三根手指。在政府和鄉(xiāng)親的幫扶下，他開始學(xué)習(xí)香菇種植技術(shù)。
“剛開始只有1棚大概3000袋香菇，想擴(kuò)規(guī)模可就是缺錢。”趙永剛說(shuō)，一籌莫展之際，迎來(lái)了金融扶貧的政策。2018年，在河南農(nóng)擔(dān)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的支持下，趙永剛得到了5萬(wàn)元政府全額貼息貸款，他又?jǐn)U建了2棚香菇，收入翻了一番，成功脫貧。不僅如此，他還通過技術(shù)指導(dǎo)、雇傭采摘等方式幫助其他貧困戶。
如今，趙永剛又有了新想法：“行情越來(lái)越好，我想再擴(kuò)建5個(gè)棚。”得知河南農(nóng)擔(dān)“香菇擔(dān)”綜合融資成本才月息五六厘，他想放手大干一場(chǎng)。像趙永剛這樣的脫貧案例，在全省有很多。
2017年初，河南農(nóng)擔(dān)牽頭設(shè)計(jì)扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)政策方案，選擇盧氏縣作為金融助推脫貧攻堅(jiān)試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)實(shí)踐，最終形成了金融扶貧“盧氏模式”。
為推進(jìn)“盧氏模式”在全省貧困縣實(shí)施，河南農(nóng)擔(dān)制定了配套政策，主導(dǎo)建立由合作各方共同參與的工作會(huì)商機(jī)制，協(xié)調(diào)銀行對(duì)符合放款條件的項(xiàng)目“應(yīng)貸盡貸”“應(yīng)保盡保”，扛起了我省扶貧小額信貸助推貧困縣脫貧攻堅(jiān)重任。截至2021年2月底，河南農(nóng)擔(dān)在51個(gè)貧困縣累計(jì)實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸擔(dān)保規(guī)模89.07億元，帶動(dòng)近19萬(wàn)戶建檔立卡貧困戶增收，在保余額44億元。
為探索脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，2020年河南農(nóng)擔(dān)在蘭考縣選擇土嶺村、關(guān)東村作為試點(diǎn)，采取“合作社+村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”模式，探索開發(fā)符合傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)村集體經(jīng)濟(jì)組織特點(diǎn)的服務(wù)模式。2020年10月，全省首筆對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供的貸款擔(dān)保正式落地，額度75萬(wàn)元。
數(shù)字化建設(shè)支撐 5年服務(wù)30萬(wàn)戶新農(nóng)主體
農(nóng)業(yè)項(xiàng)目普遍輕資產(chǎn)、缺抵押、風(fēng)險(xiǎn)高，在快速拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控，把財(cái)政資金風(fēng)險(xiǎn)降到最低？這個(gè)160余人的團(tuán)隊(duì)，又如何在5年內(nèi)完成30萬(wàn)筆擔(dān)保業(yè)務(wù)？
一個(gè)案例或可以說(shuō)明。延津縣石婆固的胡成根，經(jīng)營(yíng)著一個(gè)花生收購(gòu)站，年收購(gòu)量達(dá)2000噸。因花生價(jià)格走高，他的收購(gòu)資金出現(xiàn)了缺口。得知河南農(nóng)擔(dān)推出的“花生擔(dān)”業(yè)務(wù)后，他通過“河南農(nóng)信擔(dān)保新農(nóng)服務(wù)平臺(tái)”線上申請(qǐng)，足不出戶就辦好了擔(dān)保貸款申請(qǐng)、合同簽署，不到3天就收到了銀行放款，擔(dān)保費(fèi)率僅0.8%/年。此外，他可以在這個(gè)平臺(tái)掃碼繳費(fèi)、查詢?cè)诒Ｓ囝~、接收還款提醒，還能免費(fèi)享受行業(yè)信息、技術(shù)培訓(xùn)云直播、專家線上答疑、業(yè)務(wù)和法律咨詢等服務(wù)。
河南農(nóng)擔(dān)成立以來(lái)，以金融科技取代人海戰(zhàn)術(shù)、以信息化技術(shù)驅(qū)動(dòng)提質(zhì)增效。按照“敏捷前臺(tái)、賦能中臺(tái)、柔性后臺(tái)”的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的聚合管理平臺(tái)，構(gòu)建了一體化大數(shù)據(jù)管理中臺(tái)。
目前，河南農(nóng)擔(dān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型初顯成效，金融科技多場(chǎng)景應(yīng)用落地。在全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系中，河南農(nóng)擔(dān)成為唯一一家真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化辦理的公司，也是首家完成人行征信和省公共信用平臺(tái)接口開發(fā)和數(shù)據(jù)接入的公司；利用身份核驗(yàn)、風(fēng)控模型應(yīng)用等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人360度風(fēng)險(xiǎn)掃描、保前精準(zhǔn)畫像及保后動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全覆蓋，全面提升了智能化風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
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