10萬元貸款資金意味著什么？1000畝糧田的肥料成本，100頭生豬的飼料投資，或者是3萬袋食用菌菇的投入……這樣的貸款，已為河南數(shù)以萬計的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解了燃眉之急。

5年前的今天，一支新的金融豫軍——河南省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司（以下簡稱河南農(nóng)擔）誕生于中原大地，成為河南省唯一的省級政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構。

5年來，這支160余人的金融豫軍，把腳插進泥土，全力破解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題。業(yè)務覆蓋全省133個農(nóng)業(yè)縣（市區(qū)），累計實現(xiàn)擔保規(guī)模30.1萬筆、302.56億元，位居全國農(nóng)擔體系前列，將一泓金融活水引向了廣袤的中原大地，為全省實現(xiàn)脫貧攻堅的全面勝利、推進鄉(xiāng)村振興注入了強勁動能。

引金融活水支農(nóng) 累計實現(xiàn)擔保貸款302.56億元

鄉(xiāng)村振興關鍵在于產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)興旺需要金融的大力支持。“家財萬貫，帶毛的不算。”農(nóng)業(yè)項目普遍存在輕資產(chǎn)、缺抵押、信用記錄不完善、借款額度小等問題，難以滿足銀行的貸款要求。

2015年，經(jīng)國務院同意，財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會啟動了全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設。在此背景下，2016年3月11日，河南農(nóng)擔正式成立。作為省屬骨干企業(yè)，省財政廳代表省政府履行出資人職責，成為河南首家省級政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，注冊資本50億元。

5年來，作為解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題、財政撬動金融資本的重要工具，河南農(nóng)擔嚴格執(zhí)行“雙控”標準：控制業(yè)務范圍、控制服務對象，專注于支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，不得開展任何非農(nóng)業(yè)業(yè)務，確保農(nóng)業(yè)信貸擔保貼農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)、不脫農(nóng)。同時，嚴格限定單戶在保余額不得超過1000萬元，單戶限額10萬元～300萬元的政策性業(yè)務不得低于總擔保規(guī)模的70%。

自2016年8月實現(xiàn)首批放款至2021年2月底，累計實現(xiàn)擔保規(guī)模30.1萬筆、302.56億元，在保余額16.23萬筆、120.52億元，位居全國農(nóng)擔體系前列，直接帶動銀行信貸資本投放金額超過公司資本金的6.05倍；代償率控制在1%以內(nèi)，低于全國農(nóng)擔體系平均水平。

為了讓更多農(nóng)戶享受到政策優(yōu)惠，河南農(nóng)擔在全省設置了14個區(qū)域辦事處，同時在19個縣的44個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）試點設立工作站。“我們業(yè)務人員發(fā)揚‘兩腳泥、曬黑臉、睡地板’的農(nóng)擔精神，真正將業(yè)務下沉到最基層，將觸角延伸到田間地頭，打通金融服務農(nóng)業(yè)的‘最后一公里’。”目前，公司業(yè)務已實現(xiàn)全省133個農(nóng)業(yè)縣全覆蓋。

擴大政、銀朋友圈 78家銀行、102個縣“政銀擔”攜手支農(nóng)

“沒有抵押物，沒有擔保，我們沒法授信。”春節(jié)過后，豫東某縣養(yǎng)豬專業(yè)戶鐘大奎，為了新建存欄1000頭豬場的資金，已經(jīng)跑了好幾家銀行，屢屢碰壁，他都快泄氣了。

“你可以去河南農(nóng)擔試試，他們專門服務農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。”猶如抓住救命稻草，鐘大奎馬上與河南農(nóng)擔區(qū)域業(yè)務人員聯(lián)系，沒想到真成了。

“養(yǎng)豬大戶暫時資金短缺，我們要給予幫助。”河南農(nóng)擔豫東第一辦事處給予的答復讓鐘大奎如釋重負。“尤其對從事生豬、肉雞、蛋雞、飼料等生產(chǎn)經(jīng)營的新農(nóng)主體，我們更加重視，這是我們的主業(yè)。”河南農(nóng)擔相關負責人介紹。

農(nóng)業(yè)項目周期長、風險高、缺少抵押物，銀行難免有顧慮。自成立以來，河南農(nóng)擔加強體系建設，創(chuàng)新財政金融聯(lián)動支農(nóng)機制，努力做大“朋友圈”，探索完善“銀擔”“政銀擔”“政銀擔保”等合作模式，引入更多金融活水支持“三農(nóng)”發(fā)展。

鐘大奎的貸款路徑就是典型的“政銀擔”合作模式——政府、農(nóng)擔、銀行三方互相推薦項目、共同分險，由縣級政府設立風險補償金，按照不高于縣級風險補償金余額20倍的比例擴大信貸擔保規(guī)模，對產(chǎn)業(yè)基礎好、風險控制好的縣（市、區(qū)）可適當提高放大倍數(shù)，銀行承擔不低于20%的風險比例。

截至2021年2月底，河南農(nóng)擔已經(jīng)與78家銀行建立合作關系，與102個縣按照4∶2∶4分險的模式開展“政銀擔”合作，并到位風險補償金4.8億元，實現(xiàn)累計擔保業(yè)務規(guī)模對縣級風險金平均放大倍數(shù)16.47倍。

好的業(yè)務模式需要有相對應的創(chuàng)新產(chǎn)品匹配，而農(nóng)村各地情況千差萬別，金融助農(nóng)不可能“一個方子治百病，一個模式齊步走”。為此，河南農(nóng)擔圍繞優(yōu)質(zhì)專用小麥、花生、草畜、林果、蔬菜、花木、茶葉、食用菌、中藥材、水產(chǎn)品十大優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品，因地制宜，與銀行聯(lián)合開發(fā)豐收擔、畜牧擔、市場擔、香菇擔等系列標準化產(chǎn)品，打造了“豫農(nóng)擔+N”產(chǎn)品體系。接地氣、可復制、多元化的產(chǎn)品，有效保證了融資需求能夠快速匹配恰當?shù)馁Y金，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸得到款、便捷貸款。

探索精準扶貧路 帶動近19萬戶貧困戶增收

如果說，緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題是主業(yè)，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)就是其擔當。泌陽縣高邑鎮(zhèn)王灣村，46歲的趙永剛幾乎每天都忙碌在香菇大棚，拌料、裝袋、蒸鍋、點種、澆水。靠種植香菇，趙永剛年增收五六萬元。“5年前，我還是村里的扶貧對象，靠著補貼過日子。”因為一次意外事故，趙永剛右手失去了三根手指。在政府和鄉(xiāng)親的幫扶下，他開始學習香菇種植技術。

“剛開始只有1棚大概3000袋香菇，想擴規(guī)模可就是缺錢。”趙永剛說，一籌莫展之際，迎來了金融扶貧的政策。2018年，在河南農(nóng)擔扶貧小額信貸業(yè)務的支持下，趙永剛得到了5萬元政府全額貼息貸款，他又擴建了2棚香菇，收入翻了一番，成功脫貧。不僅如此，他還通過技術指導、雇傭采摘等方式幫助其他貧困戶。

如今，趙永剛又有了新想法：“行情越來越好，我想再擴建5個棚。”得知河南農(nóng)擔“香菇擔”綜合融資成本才月息五六厘，他想放手大干一場。像趙永剛這樣的脫貧案例，在全省有很多。

2017年初，河南農(nóng)擔牽頭設計扶貧小額信貸助推脫貧攻堅政策方案，選擇盧氏縣作為金融助推脫貧攻堅試驗區(qū)試點實踐，最終形成了金融扶貧“盧氏模式”。

為推進“盧氏模式”在全省貧困縣實施，河南農(nóng)擔制定了配套政策，主導建立由合作各方共同參與的工作會商機制，協(xié)調(diào)銀行對符合放款條件的項目“應貸盡貸”“應保盡保”，扛起了我省扶貧小額信貸助推貧困縣脫貧攻堅重任。截至2021年2月底，河南農(nóng)擔在51個貧困縣累計實現(xiàn)扶貧小額信貸擔保規(guī)模89.07億元，帶動近19萬戶建檔立卡貧困戶增收，在保余額44億元。

為探索脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，2020年河南農(nóng)擔在蘭考縣選擇土嶺村、關東村作為試點，采取“合作社+村級集體經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”模式，探索開發(fā)符合傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)村集體經(jīng)濟組織特點的服務模式。2020年10月，全省首筆對村集體經(jīng)濟組織提供的貸款擔保正式落地，額度75萬元。

數(shù)字化建設支撐 5年服務30萬戶新農(nóng)主體

農(nóng)業(yè)項目普遍輕資產(chǎn)、缺抵押、風險高，在快速拓展業(yè)務的同時，如何做好風險防控，把財政資金風險降到最低？這個160余人的團隊，又如何在5年內(nèi)完成30萬筆擔保業(yè)務？

一個案例或可以說明。延津縣石婆固的胡成根，經(jīng)營著一個花生收購站，年收購量達2000噸。因花生價格走高，他的收購資金出現(xiàn)了缺口。得知河南農(nóng)擔推出的“花生擔”業(yè)務后，他通過“河南農(nóng)信擔保新農(nóng)服務平臺”線上申請，足不出戶就辦好了擔保貸款申請、合同簽署，不到3天就收到了銀行放款，擔保費率僅0.8%/年。此外，他可以在這個平臺掃碼繳費、查詢在保余額、接收還款提醒，還能免費享受行業(yè)信息、技術培訓云直播、專家線上答疑、業(yè)務和法律咨詢等服務。

河南農(nóng)擔成立以來，以金融科技取代人海戰(zhàn)術、以信息化技術驅(qū)動提質(zhì)增效。按照“敏捷前臺、賦能中臺、柔性后臺”的理念，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的聚合管理平臺，構建了一體化大數(shù)據(jù)管理中臺。

目前，河南農(nóng)擔數(shù)字化轉(zhuǎn)型初顯成效，金融科技多場景應用落地。在全國農(nóng)擔體系中，河南農(nóng)擔成為唯一一家真正實現(xiàn)業(yè)務全流程線上化辦理的公司，也是首家完成人行征信和省公共信用平臺接口開發(fā)和數(shù)據(jù)接入的公司；利用身份核驗、風控模型應用等技術手段，實現(xiàn)對借款人360度風險掃描、保前精準畫像及保后動態(tài)監(jiān)控風險預警全覆蓋，全面提升了智能化風險管控水平。

【責任編輯：語謙】