10萬元貸款資金意味著什么？1000畝糧田的肥料成本，100頭生豬的飼料投資，或者是3萬袋食用菌菇的投入……這樣的貸款，已為河南數以萬計的農業經營主體解了燃眉之急。

5年前的今天，一支新的金融豫軍——河南省農業信貸擔保有限責任公司（以下簡稱河南農擔）誕生于中原大地，成為河南省唯一的省級政策性農業信貸擔保機構。

5年來，這支160余人的金融豫軍，把腳插進泥土，全力破解農業融資難、融資貴問題。業務覆蓋全省133個農業縣（市區），累計實現擔保規模30.1萬筆、302.56億元，位居全國農擔體系前列，將一泓金融活水引向了廣袤的中原大地，為全省實現脫貧攻堅的全面勝利、推進鄉村振興注入了強勁動能。

引金融活水支農 累計實現擔保貸款302.56億元

鄉村振興關鍵在于產業振興，產業興旺需要金融的大力支持。“家財萬貫，帶毛的不算。”農業項目普遍存在輕資產、缺抵押、信用記錄不完善、借款額度小等問題，難以滿足銀行的貸款要求。

2015年，經國務院同意，財政部、農業部、銀監會啟動了全國農業信貸擔保體系建設。在此背景下，2016年3月11日，河南農擔正式成立。作為省屬骨干企業，省財政廳代表省政府履行出資人職責，成為河南首家省級政策性農業信貸擔保機構，注冊資本50億元。

5年來，作為解決農業經營主體融資難題、財政撬動金融資本的重要工具，河南農擔嚴格執行“雙控”標準：控制業務范圍、控制服務對象，專注于支持農業適度規模經營，不得開展任何非農業業務，確保農業信貸擔保貼農、為農、惠農、不脫農。同時，嚴格限定單戶在保余額不得超過1000萬元，單戶限額10萬元～300萬元的政策性業務不得低于總擔保規模的70%。

自2016年8月實現首批放款至2021年2月底，累計實現擔保規模30.1萬筆、302.56億元，在保余額16.23萬筆、120.52億元，位居全國農擔體系前列，直接帶動銀行信貸資本投放金額超過公司資本金的6.05倍；代償率控制在1%以內，低于全國農擔體系平均水平。

為了讓更多農戶享受到政策優惠，河南農擔在全省設置了14個區域辦事處，同時在19個縣的44個鄉（鎮）試點設立工作站。“我們業務人員發揚‘兩腳泥、曬黑臉、睡地板’的農擔精神，真正將業務下沉到最基層，將觸角延伸到田間地頭，打通金融服務農業的‘最后一公里’。”目前，公司業務已實現全省133個農業縣全覆蓋。

擴大政、銀朋友圈 78家銀行、102個縣“政銀擔”攜手支農

“沒有抵押物，沒有擔保，我們沒法授信。”春節過后，豫東某縣養豬專業戶鐘大奎，為了新建存欄1000頭豬場的資金，已經跑了好幾家銀行，屢屢碰壁，他都快泄氣了。

“你可以去河南農擔試試，他們專門服務農業經營主體。”猶如抓住救命稻草，鐘大奎馬上與河南農擔區域業務人員聯系，沒想到真成了。

“養豬大戶暫時資金短缺，我們要給予幫助。”河南農擔豫東第一辦事處給予的答復讓鐘大奎如釋重負。“尤其對從事生豬、肉雞、蛋雞、飼料等生產經營的新農主體，我們更加重視，這是我們的主業。”河南農擔相關負責人介紹。

農業項目周期長、風險高、缺少抵押物，銀行難免有顧慮。自成立以來，河南農擔加強體系建設，創新財政金融聯動支農機制，努力做大“朋友圈”，探索完善“銀擔”“政銀擔”“政銀擔保”等合作模式，引入更多金融活水支持“三農”發展。

鐘大奎的貸款路徑就是典型的“政銀擔”合作模式——政府、農擔、銀行三方互相推薦項目、共同分險，由縣級政府設立風險補償金，按照不高于縣級風險補償金余額20倍的比例擴大信貸擔保規模，對產業基礎好、風險控制好的縣（市、區）可適當提高放大倍數，銀行承擔不低于20%的風險比例。

截至2021年2月底，河南農擔已經與78家銀行建立合作關系，與102個縣按照4∶2∶4分險的模式開展“政銀擔”合作，并到位風險補償金4.8億元，實現累計擔保業務規模對縣級風險金平均放大倍數16.47倍。

好的業務模式需要有相對應的創新產品匹配，而農村各地情況千差萬別，金融助農不可能“一個方子治百病，一個模式齊步走”。為此，河南農擔圍繞優質專用小麥、花生、草畜、林果、蔬菜、花木、茶葉、食用菌、中藥材、水產品十大優勢特色農產品，因地制宜，與銀行聯合開發豐收擔、畜牧擔、市場擔、香菇擔等系列標準化產品，打造了“豫農擔+N”產品體系。接地氣、可復制、多元化的產品，有效保證了融資需求能夠快速匹配恰當的資金，讓新型農業經營主體貸得到款、便捷貸款。

探索精準扶貧路 帶動近19萬戶貧困戶增收

如果說，緩解農業經營主體融資難題是主業，助力打贏脫貧攻堅戰就是其擔當。泌陽縣高邑鎮王灣村，46歲的趙永剛幾乎每天都忙碌在香菇大棚，拌料、裝袋、蒸鍋、點種、澆水。靠種植香菇，趙永剛年增收五六萬元。“5年前，我還是村里的扶貧對象，靠著補貼過日子。”因為一次意外事故，趙永剛右手失去了三根手指。在政府和鄉親的幫扶下，他開始學習香菇種植技術。

“剛開始只有1棚大概3000袋香菇，想擴規模可就是缺錢。”趙永剛說，一籌莫展之際，迎來了金融扶貧的政策。2018年，在河南農擔扶貧小額信貸業務的支持下，趙永剛得到了5萬元政府全額貼息貸款，他又擴建了2棚香菇，收入翻了一番，成功脫貧。不僅如此，他還通過技術指導、雇傭采摘等方式幫助其他貧困戶。

如今，趙永剛又有了新想法：“行情越來越好，我想再擴建5個棚。”得知河南農擔“香菇擔”綜合融資成本才月息五六厘，他想放手大干一場。像趙永剛這樣的脫貧案例，在全省有很多。

2017年初，河南農擔牽頭設計扶貧小額信貸助推脫貧攻堅政策方案，選擇盧氏縣作為金融助推脫貧攻堅試驗區試點實踐，最終形成了金融扶貧“盧氏模式”。

為推進“盧氏模式”在全省貧困縣實施，河南農擔制定了配套政策，主導建立由合作各方共同參與的工作會商機制，協調銀行對符合放款條件的項目“應貸盡貸”“應保盡保”，扛起了我省扶貧小額信貸助推貧困縣脫貧攻堅重任。截至2021年2月底，河南農擔在51個貧困縣累計實現扶貧小額信貸擔保規模89.07億元，帶動近19萬戶建檔立卡貧困戶增收，在保余額44億元。

為探索脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接，2020年河南農擔在蘭考縣選擇土嶺村、關東村作為試點，采取“合作社+村級集體經濟組織+農戶”模式，探索開發符合傳統農區村集體經濟組織特點的服務模式。2020年10月，全省首筆對村集體經濟組織提供的貸款擔保正式落地，額度75萬元。

數字化建設支撐 5年服務30萬戶新農主體

農業項目普遍輕資產、缺抵押、風險高，在快速拓展業務的同時，如何做好風險防控，把財政資金風險降到最低？這個160余人的團隊，又如何在5年內完成30萬筆擔保業務？

一個案例或可以說明。延津縣石婆固的胡成根，經營著一個花生收購站，年收購量達2000噸。因花生價格走高，他的收購資金出現了缺口。得知河南農擔推出的“花生擔”業務后，他通過“河南農信擔保新農服務平臺”線上申請，足不出戶就辦好了擔保貸款申請、合同簽署，不到3天就收到了銀行放款，擔保費率僅0.8%/年。此外，他可以在這個平臺掃碼繳費、查詢在保余額、接收還款提醒，還能免費享受行業信息、技術培訓云直播、專家線上答疑、業務和法律咨詢等服務。

河南農擔成立以來，以金融科技取代人海戰術、以信息化技術驅動提質增效。按照“敏捷前臺、賦能中臺、柔性后臺”的理念，運用大數據、人工智能、區塊鏈等技術，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的聚合管理平臺，構建了一體化大數據管理中臺。

目前，河南農擔數字化轉型初顯成效，金融科技多場景應用落地。在全國農擔體系中，河南農擔成為唯一一家真正實現業務全流程線上化辦理的公司，也是首家完成人行征信和省公共信用平臺接口開發和數據接入的公司；利用身份核驗、風控模型應用等技術手段，實現對借款人360度風險掃描、保前精準畫像及保后動態監控風險預警全覆蓋，全面提升了智能化風險管控水平。

【責任編輯：語謙】