在傳統(tǒng)銀行制度下，小微企業(yè)的放款時(shí)間會比較長，尤其是抵押手續(xù)尚未辦完的情況下，基本無法提前放款，而這段等待期則讓急于用錢的小微企業(yè)十分焦灼。

在不破壞銀行既有制度的情況下，擔(dān)保公司利用自身的信用，為其提供短期擔(dān)保，既解了企業(yè)的燃眉之急，又不損害銀行的利益及現(xiàn)行制度。“快貸保”產(chǎn)品正式在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。自運(yùn)營以來，江蘇擔(dān)保的“快貸保”平臺共服務(wù)小微實(shí)體1515戶，累計(jì)承保金額34.62億元，預(yù)計(jì)未來一年可以達(dá)到服務(wù)客戶數(shù)6000多戶，累計(jì)擔(dān)保額150億元。“快貸保”產(chǎn)品實(shí)為普惠金融產(chǎn)品，它大大降低小微實(shí)體融資成本，切實(shí)解決了省內(nèi)小微實(shí)體“融資急、融資難、融資貴”的問題，取得經(jīng)濟(jì)社會效益突出，深受廣大小微企業(yè)主及金融機(jī)構(gòu)歡迎。

獨(dú)立平臺，突破融資瓶頸

江蘇擔(dān)保作為江蘇省內(nèi)唯一經(jīng)江蘇省政府批準(zhǔn)成立的省級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是江蘇再擔(dān)保集團(tuán)的全資子公司，肩負(fù)著支持和服務(wù)全省中小企業(yè)發(fā)展的責(zé)任。

“快貸保”產(chǎn)品是指為銀行抵押零售類貸款（小微經(jīng)營貸、個(gè)體工商貸等）提供階段性擔(dān)保責(zé)任(一般當(dāng)天辦抵押，當(dāng)天放款)的批量化業(yè)務(wù)產(chǎn)品。主要用于縮短小微企業(yè)及個(gè)體戶辦理抵押登記等待放款的5-10天時(shí)間，擔(dān)保對象為銀行江蘇地區(qū)抵押類貸款小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，擔(dān)保期限為自抵押房產(chǎn)送房產(chǎn)局取得收件單至銀行抵押權(quán)設(shè)立成功止。

目前，“快貸保”產(chǎn)品實(shí)行計(jì)件收費(fèi)，每辦理一本權(quán)證收取少量固定費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)率平均為萬分之四，收費(fèi)低廉。小微實(shí)體在辦理資產(chǎn)抵押登記當(dāng)天可憑江蘇擔(dān)保出具的擔(dān)保函到合作銀行放款，縮短了領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證長達(dá)5-10天的等待時(shí)間，節(jié)約了融資成本，大大提高了資金周轉(zhuǎn)效率，深受廣大小微企業(yè)主的歡迎和追捧。

而為了更好服務(wù)數(shù)量龐大的小微實(shí)體企業(yè)及個(gè)體工商戶，提高工作效率，江蘇擔(dān)保更是組建了獨(dú)立于其他條線產(chǎn)品的專門服務(wù)平臺，全面負(fù)責(zé)“快貸保”產(chǎn)品的運(yùn)行。目前，從收取材料到出具擔(dān)保函，江蘇擔(dān)保將流程控制在2個(gè)工作日以內(nèi)，近期擬圍繞“快貸保”開發(fā)配套在線業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及相關(guān)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步加大扶持江蘇省內(nèi)小微實(shí)體成長的力度，促進(jìn)小微金融發(fā)展，擴(kuò)大江蘇再擔(dān)保扶持小微的品牌形象。

創(chuàng)新合作，優(yōu)化資源配置

傳統(tǒng)“銀保”產(chǎn)品產(chǎn)品單一，擔(dān)保公司與銀行機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)話語權(quán)不強(qiáng)，代償壓力較大。江蘇擔(dān)保作為江蘇省內(nèi)實(shí)力最強(qiáng)的政策性擔(dān)保公司，肩負(fù)扶持實(shí)體企業(yè)發(fā)展的職責(zé)，因此擔(dān)保成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)市場擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

目前，“快貸保”產(chǎn)品擔(dān)保費(fèi)率與正常的融資或非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)按擔(dān)保責(zé)任1-2%的擔(dān)保費(fèi)率相比，收費(fèi)水平偏低。與機(jī)制嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司相比，江蘇擔(dān)保有免繳保證金、立即代償（保險(xiǎn)有較長賠付期限和流程）、全額代償（保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)費(fèi)的100倍）、風(fēng)險(xiǎn)把控靈活的優(yōu)點(diǎn)（保險(xiǎn)的建立往往依托整個(gè)行業(yè)的大數(shù)據(jù)）。

江蘇擔(dān)保作為江蘇省內(nèi)龍頭擔(dān)保公司，以服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，目前在銀行間授信規(guī)模達(dá)150多億元，與南京地區(qū)基本所有的銀行均有授信合作，銀行信用額度充足，擔(dān)保實(shí)力雄厚。

另一方面，依靠銀行龐大的小微客戶數(shù)據(jù)，減少了擔(dān)保公司尋找開發(fā)客戶的成本，增加了擔(dān)保公司的客戶群，帶來了收入的穩(wěn)定增長。江蘇擔(dān)保與銀行建立了穩(wěn)定的“銀擔(dān)”新合作機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)抵押品出現(xiàn)瑕疵，擔(dān)保公司可將階段性擔(dān)保轉(zhuǎn)化為貸款期間擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散與共擔(dān)，平衡了銀行和擔(dān)保公司雙方的利益關(guān)系。

在“快貸保”服務(wù)平臺上，擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)雙方聯(lián)系緊密、利益交融，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，優(yōu)化信息、經(jīng)濟(jì)資源配置。擔(dān)保公司有靈活化解企業(yè)融資壁壘的信用資源，銀行有充足的資金資源。雙方合作完善融資服務(wù)流程布局，將金融資源、政策資源等真正用于培育健康成長的小微群體。

擔(dān)保公司借用銀行雄厚的客戶基礎(chǔ)以及前期的風(fēng)控預(yù)審，降低了融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以節(jié)江蘇擔(dān)保的審查時(shí)間，節(jié)省人力、物力成本，提高效率；銀行在現(xiàn)有制度情況下，解決了小微客戶用款急的難題，提供了服務(wù)水平，增強(qiáng)了客戶的信任感，提供了資金使用效率。

完善處置，切實(shí)服務(wù)小微

以往，企業(yè)貸款逾期不繳時(shí)，銀行采取查封抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。“快貸保”貸款模式將采取有利于銀行和企業(yè)的貸款逾期處理方式。

當(dāng)貸款本金逾期后，借款人仍不能償還貸款本息的，擔(dān)保公司按照與銀行事先約定的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，將階段性擔(dān)保轉(zhuǎn)成時(shí)間更長的全程性擔(dān)保，借款企業(yè)避免了被銀行“抽貸”、“短貸”等“釜底抽薪”情況，享有充足的時(shí)間提高經(jīng)營水平來償還貸款。

若出現(xiàn)借款企業(yè)經(jīng)營者跑路等情況，擔(dān)保公司將籌措資金先與銀行辦理擔(dān)保代償手續(xù)，再向借款人追償，銀行配合擔(dān)保公司提供借款人的抵押物轉(zhuǎn)讓處置及追償幫助，盡量覆蓋擔(dān)保公司的代償損失。服務(wù)平臺的成立完善了小微實(shí)體貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置模式，切實(shí)為小微實(shí)體分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低了擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)。

“快貸保”將擔(dān)保單筆金額嚴(yán)格控制在1000萬元以內(nèi)，平均戶均擔(dān)保金額228萬元，以服務(wù)小微實(shí)體融資需求為起點(diǎn)，以扶持小微成長、成熟為宗旨。

自平臺建立至今，擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)都在積極的提供資源進(jìn)行探索、整合、豐富，并初有成效，研發(fā)相關(guān)配套小微實(shí)體電子服務(wù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫，隨著平臺的發(fā)展和運(yùn)作成熟，將成為省內(nèi)的一大亮點(diǎn)和服務(wù)中流砥柱，也將形成一個(gè)可借鑒的“平臺模式”，供江蘇省內(nèi)其他同業(yè)擔(dān)保公司學(xué)習(xí)和引入，由點(diǎn)及面，輻射整個(gè)江蘇的小微金融建設(shè)。

【責(zé)任編輯：李巨堯】